Lutte contre le blanchiment de capitaux et le financement des réseaux criminels

Au cœur des échanges financiers, les banques sont soumises à des obligations de vigilance. Elles doivent déclarer à Tracfin tout acte susceptible de constituer une opération de blanchiment de capitaux ou de financement des activités de réseaux criminels. Tracfin décide ensuite s’il existe une présomption suffisante de blanchiment ou de financement de réseaux suspects pour transmettre le dossier au Procureur de la République.

Le double défi des banques

Face aux établissements financiers, les organisations criminelles n’ont jamais cessé de développer leurs méthodes et ont même repris à leur compte les stratégies propres aux startups : réactivité et industrialisation des concepts. Les organisations criminelles sont capables de débloquer l’équivalent de budgets de « Recherche & Développement » pour inventer de nouveaux modèles et industrialiser leur escroquerie pour décupler leurs profits…

Les banques doivent donc relever un double défi : être réactives sur le court terme et capable de se transformer en profondeur sur le long terme. Ces deux ambitions sont complexes à concilier. Dans un univers où les mécaniques traditionnelles de surveillance sont souvent organisées en silo, avec des capacités de traitement des données limitées et des méthodes encore trop manuelles, on imagine aisément qu’un projet de transformation qui voit le jour un an après avoir été conçu ne puisse plus répondre aux besoins immédiats des opérationnels.

Une organisation tripartite

Pour concilier ces deux objectifs, réformer les pratiques et les outils d’investigation est un excellent point de départ. Dans cette optique, les responsables de la conformité peuvent s’appuyer sur une organisation tripartite composée d’une Cellule d’appui à l’analyse, d’une Cellule de transformation et d’une Cellule Retex (Retour d’Expérience) servant d’interface entre les deux précédentes entités.

La Cellule d’appui à l’analyse est de nature opérationnelle. Son premier objectif est de former puis de coacher des équipes dédiées aux outils et aux méthodes d’analyse criminelle. Encadrée par des professionnels issus du monde de la police, de la justice, du renseignement, cette cellule passe des cas d’école à l’analyse concrète des données de l’entreprise. Son objectif est de développer l’expertise et la méthode des analystes afin de leur permettre d’identifier rapidement les modèles de blanchiment et de financement délictueux.

En parallèle, la Cellule de transformation travaille sur l’outil, ses liens avec les systèmes internes et externes, mais aussi les process, les savoir-faire, les doctrines. Les experts de cette cellule sont familiers avec la méthode agile, connaissent la logique projet, les technologies, les systèmes d’informations bancaires en amont et comprennent parfaitement les enjeux et les problématiques métier.

Ces deux cellules ont leur vie propre, mais s’alimentent mutuellement via la Cellule Retex (retour d’expérience), chapeautée par un Codir (Comité de direction) Retex, qui réunit les professionnels des deux mondes, opérationnel et projet.

Dans la pratique, après une première étape d’analyse du savoir-faire réalisée par la Cellule d’appui à l’analyse, la Cellule de transformation va produire une V1 de la nouvelle solution d’investigation en 8 semaines. Après 2 semaines de formation, la Cellule d’appui à l’analyse peut exploiter la V1 et effectuer des retours sur les difficultés d’usage ou sur les nouveaux schémas de blanchiment à implémenter. À la suite de quoi, la Cellule de transformation proposera une V2, etc. Ce système itératif et collaboratif, validé par l’entité Retex, permet d’obtenir des résultats immédiats.

Les bénéfices d’une telle organisation

Prenons ainsi l’exemple concret d’un analyste ayant identifié dans des échanges d’emails un certain nombre de variables indices d’une activité criminelle. Sur la demande de la Cellule d’appui à l’analyse, le modèle est soumis au Retex. Il fait alors l’objet d’une évaluation d’intérêt, d’un examen juridique (dans quelle mesure et sous quelles conditions les emails peuvent-ils être analysés ?), puis d’une estimation technique (quelle solution, pour quel budget ?) avant d’être confié à la Cellule de transformation. Ce circuit décisionnel permet d’éviter la création de solutions sous-formatées ou sur-calibrées – propices à la génération de faux positifs (identifications erronées d’opérations délictueuses) ou pire encore, de faux négatifs – qui constituent le principal indice de l’échec de la mission.

L’organisation tripartite « Cellule d’appui à l’analyse/Retex/Cellule de transformation » tire son efficacité de la combinaison entre l’analyse criminelle, le design thinking et la méthode agile. C’est une organisation qui permet de répondre avec efficacité aux exigences de conformité dans un environnement de plus en plus complexe : explosion de la criminalité financière, raréfaction des ressources compétentes, besoin de retour sur investissement, raccourcissement des délais de réactivité. Cette organisation ne se limite pas à améliorer dans l’urgence l’efficacité du dispositif existant, c’est une solution long terme qui garantit aux établissements financiers de pouvoir toujours être en mesure de contrer la capacité créative néfaste des organisations criminelles.