Qu’est-ce qu’un système bancaire central (ou « core banking » ?

Pour bien comprendre le fonctionnement du « core banking », il faut d’abord définir le terme « core », qui signifie « environnement centralisé en ligne et en temps réel », et que l’on traduit par « central » en français. Cela signifie que le système de services bancaires est géré à partir d’un seul endroit. Il offre aux clients et aux institutions financières une expérience bancaire stable et fluide, quels que soient l’heure et le lieu.

Dans un système bancaire central, une série de serveurs back-end gèrent les opérations courantes de manière à ce que les clients puissent, de leur côté, effectuer des opérations sur leurs comptes et d’autres actions en toute simplicité. Ces systèmes peuvent être installés sur site ou dans le cloud, en fonction des besoins de la banque. C’est la banque elle-même qui installe et assure la maintenance des systèmes sur site. Les logiciels de core banking basés sur le cloud sont quant à eux gérés par un fournisseur tiers.

Quel que soit le système principal utilisé, un client retire de l’argent dans une agence ou un distributeur automatique. L’application envoie ensuite une demande au système bancaire central ou au système dorsal pour traiter la transaction. Une fois le signal reçu, la demande est traitée et authentifiée, et l’argent peut être remis au client.

Un système bancaire central se compose généralement d’un logiciel qui intègre une base de données, un serveur d’applications, un serveur web et un pare-feu pour protéger l’ensemble contre les attaques extérieures. Il s’agit en quelque sorte d’un écosystème de solutions bancaires et de prêt destinées à assurer des transactions sûres et rapides.

Le système bancaire central fait office de carte mère pour connecter les différentes agences et proposer, à toute heure du jour et de la nuit, des services essentiels en temps réel, tels que des transactions bancaires et des services bancaires numériques sur le Web ou sur application. Voici quelques-unes des fonctionnalités notables que proposent les systèmes bancaires centraux :

• Traitement des prêts et des crédits : Le processus d’examen des demandes de crédit pour les demandeurs de prêt.
• Services bancaires mobiles : Les fonctionnalités d’une banque physique sous forme d’application pour smartphone ou de site Web.
• Gestion des comptes : Possibilité pour les clients d’accéder à leur compte rapidement et en toute sécurité, que ce soit en personne ou sur mobile.
• Opérations bancaires quotidiennes : Retraits à la demande, mouvements d’argent et modifications des coordonnées bancaires.
• Ouverture de compte : Possibilité pour les clients existants et futurs d’ouvrir un nouveau compte ou de compléter un compte existant de manière efficace et rapide.
• Gestion de la relation client : Stockage sécurisé des données relatives aux clients et production de rapports en fonction des besoins grâce au système back-end.

Le choix d’un système bancaire central dépend de la taille et du budget de la banque. Grâce aux progrès technologiques, les banques disposent aujourd’hui d’un cadre évolutif qui leur permet de fonctionner de la manière la plus efficace qui soit. Le système bancaire central est un élément essentiel du fonctionnement des banques ainsi que de l’efficacité et des performances du système au sens large. Voici un aperçu des nombreux avantages qu’un système bancaire central peut apporter aux banques.

La plupart des systèmes bancaires centraux comportent des niveaux élevés de cybersécurité afin de protéger non seulement l’infrastructure contre les pirates informatiques et les logiciels malveillants, mais aussi les données des clients. Des technologies avancées telles que les modules de chiffrement sont utilisées pour atténuer la fraude et le risque de crédit. Du côté des clients, les mesures de sécurité sont renforcées grâce à l’authentification à deux facteurs ou la vérification biométrique.

Des processus plus rationalisés permettent aux clients de bénéficier d’une meilleure expérience client  lorsqu’ils effectuent des transactions et gèrent leurs comptes, soit dans une agence en personne, soit en ligne.

La conformité réglementaire est un point important pour les banques et la meilleure façon de la gérer est de recourir à un système bancaire central, à savoir un référentiel organisé et centralisé de toutes les données financières.

Le modèle à entité unique des plateformes bancaires centrales stimule l’efficacité opérationnelle et le retour sur investissement en se connectant rapidement à plusieurs agences. En réduisant les temps de connexion, les banques sont en mesure de traiter les transactions plus rapidement et avec plus de précision. 

Les systèmes bancaires centraux sont essentiels au bon fonctionnement des banques, à l’acquisition de clients et à leur fidélisation, d’autant plus que la nouvelle génération de clients cherche à mieux contrôler ses finances et a soif de nouvelles technologies bancaires. Les nouveaux outils d’automatisation et de traitement des données, tels que les solutions cloud et l’open banking, ont considérablement rationalisé les opérations. L’IA générative est l’une des plus grandes innovations en matière de transformation numérique ces derniers temps.

L’IBM Institute for Business Value a récemment publié le rapport 2024 Global Outlook for Banking and Financial Markets. Parmi les points essentiels à retenir, citons la façon dont l’IA générative peut « redéfinir l’avantage concurrentiel d’une banque en matière de relations avec ses clients, faire évoluer et rationaliser les opérations et renforcer la cybersécurité ».

Menée auprès de 600 cadres, cette étude met en avant le point de vue des experts d’IBM en ce qui concerne la croissance et l’avenir de l’IA générative. Cette dernière devrait favoriser l’évolution des opérations de core banking grâce à sa compréhension globale de la complexité du code et des processus.