コア・バンキングとは
コア・バンキングとは、顧客が単一の安全なエンティティーで口座取引に自由にアクセスできるようにする、同一銀行の複数の支店のハブ、つまりバックエンド接続のことです。コア・バンキング業務には、ローン管理、新規口座、預金、引き出しなどの金融サービスが含まれます。
IBMニュースレター
The DX Leaders
AI活用のグローバル・トレンドや日本の市場動向を踏まえたDX、生成AIの最新情報を毎月お届けします。登録の際はIBMプライバシー・ステートメントをご覧ください。
ニュースレターは日本語で配信されます。すべてのニュースレターに登録解除リンクがあります。サブスクリプションの管理や解除はこちらから。詳しくはIBMプライバシー・ステートメントをご覧ください。
コア・バンキングの仕組みを理解するための最初のステップは、「コア」という用語を定義することです。「コア」とは、Centralized Online Real-time Environment（集中型オンライン・リアルタイム環境）の略です。銀行サービス・システムが1か所で稼働しているということを意味します。顧客と金融機関は、時間や場所に関係なく、安定的かつスムーズなバンキング・エクスペリエンスを提供します。
コア・バンキング・システムでは、一連のバックエンド・サーバーが標準的なオペレーションを管理することで、フロントエンド口座のトランザクションやその他のアクションを顧客がシームレスに実行できるようにします。これらのシステムは、銀行のニーズに応じてオンプレミスまたはクラウド・ベースで構築できます。オンプレミスの場合、銀行は自らシステムをインストールし、保守します。クラウド・ベースのコア・バンキング・ソフトウェアは、サード・パーティ・プロバイダーによって管理されます。
どのコア・システムを使うにせよ、顧客は支店やATMからお金を引き出します。その後、アプリケーションはコア・バンキング・システムまたはバックエンド・システムにリクエストを送信し、トランザクションを処理します。シグナルを受信すると、リクエストが処理され、認証され、お金が顧客に届きます。
通常、コア・バンキング・システムは、データベース、アプリケーション・サーバー、Webサーバー、および外部からの攻撃からシステムを保護するファイアウォールをサポートするソフトウェアで構成されます。このシステムは別の見方をすれば、安全で迅速な取引を提供することを目的とした、銀行および貸付ソリューションのエコシステムです。
IBMお客様事例
お客様のビジネス課題（顧客満足度の向上、営業力強化、コスト削減、業務改善、セキュリティー強化、システム運用管理の改善、グローバル展開、社会貢献など）を解決した多岐にわたる事例のご紹介です。
コア・バンキング・システムは、オンラインやアプリ上での銀行取引やデジタル・バンキングなど、リアルタイムの重要なサービスを「常時利用できる」よう、複数の支店を接続するシステム・ボードとして機能します。システムを構成する、注目すべきコア・バンキング機能をいくつかご紹介します。
- ローンおよびクレジット処理：ローン申請者のクレジット申請の審査を処理
- モバイル・バンキング：電話アプリやウェブ上で実店舗のサービスを提供
- 口座管理：対面でもモバイルでも、迅速かつ安全に口座へのアクセスが可能に
- 日々の銀行取引：オンデマンドの引き出し、資金移動、口座情報の変更を、すべてコア・バンキング・システムによって処理
- 口座開設および追加：既にお取引のあるお客様とこれからお取引頂くお客様に対して、効率的かつ迅速な新規口座開設や既存口座への追加サービスを提供
- 顧客関係管理：バックエンドシステムにより、顧客データの安全な保管、必要に応じたレポートの作成が可能
銀行は、採用するコア・バンキング・ソリューションを決定する際に、規模と予算を考慮する必要があります。コア・バンキングのモダナイゼーションは、銀行に対して機能の効率性を最大化するフレームワークを提供し、拡張性のオプションを提供します。コア・バンキング・システムは、銀行の運営およびシステム全体の効率化と成功に不可欠です。コア・バンキング・システムがあらゆる銀行にもたらす、多くのメリットの一部をご紹介します。
リスクを軽減
ほとんどのコア・バンキング・システムには、ハッカーやマルウェアからインフラストラクチャーを保護し、顧客データを保護するための高レベルのサイバーセキュリティーが含まれています。詐欺や信用リスクを軽減するために、暗号化モジュールなどの高度なテクノロジーが使用されています。顧客側では、セキュリティーを強化するための2要素認証や生体検証など、さらなるセキュリティー対策を含めることができます。
顧客体験の向上
プロセスがより合理化されることで、支店やオンライン・バンキングで取引したり口座を管理したりする際に、顧客はより優れた顧客体験（CX）を提供できます。
コンプライアンスの改善
銀行にとって規制遵守は重要であり、規制に対応する最善の方法は、あらゆる金融データのために組織化された中央リポジトリーであるコア・バンキング・システムを利用することです。
生産性の向上
コア・バンキング・プラットフォームの単一エンティティー・モデルにより、複数の支店に迅速に接続することで、業務効率と投資収益率（ROI）が向上します。接続にかかる時間を短縮することで、銀行は取引をより迅速かつ正確に処理できるようになりました。
コア・バンキング・システムは、銀行の運営と顧客の維持、獲得の成功に不可欠です。特に、次世代の顧客が財務管理の強化と新しい銀行テクノロジーを求めている場合はなおさらです。クラウド・ソリューションやオープン・バンキングなどの新しい自動化ツールやデータ処理ツールは、できうる限り効率的な方法で業務を合理化しています。最近のデジタル・トランスフォーメーションにおける最大のイノベーションの1つは、生成AI（人工知能）です。
IBM® Institute for Business Valueは最近、2024 Global Outlook for Banking and Financial Marketsレポートを発表しました。重要なポイントの1つは、生成AIが「顧客との関係における銀行の競争上の優位性を再定義し、中核となる銀行業務を進化させて合理化し、サイバーセキュリティーを強化する」方法でした。
世界的な展望レポートは、600人の経営幹部を対象に調査を行い、IBMの専門家の視点を取り入れ、ビジネスにおける生成AIの成長と将来について検討しています。生成AIは、規律とプロセスの複雑さを包括的に理解することで、進化した銀行の中核業務を支援することが期待されています。