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Case Studies
Finclude
Oltre i confini
Finclude sta cambiando il modo in cui gli europei concepiscono il credito
Un'opportunità di lavoro a Praga. Una lettera di accettazione di un'università a Milano. Una proposta generosa da parte di un cugino con una camera libera a Santorini.
Gli europei si trasferiscono in paesi diversi per una miriade di motivi e ogni trasferimento richiede un nuovo inizio, che può comprendere ad esempio la ricerca di un posto dove vivere, l'acquisto di un veicolo o la configurazione di un nuovo cellulare. Spesso, questi tipi di transazioni hanno bisogno che i richiedenti dimostrino la propria affidabilità creditizia.
Tuttavia, non esistono agenzie di segnalazione del credito che coprano l’Europa nel suo insieme, quindi le aziende trarrebbero grandi vantaggi dalla valutazione dei potenziali clienti utilizzando i dati sulle transazioni. Purtroppo, oggi questo tipo di valutazione non esiste, il che può rendere estremamente difficile per loro assicurarsi persino i beni di prima necessità.
Copertura bancaria più bassa
Il numero di europei senza un conto di pagamento è di circa 58 milioni
Numero basso di conti bancari
Solo il 3% dei cittadini europei ha aperto conti bancari in altri Stati membri dell'UE
“Si tratta di un ciclo vizioso”, spiega Yiannis Giokas, cofondatore di Finclude. “In Europa, per essere valutati sulla base del credito è necessario averne uno, ma non si può sviluppare un credito se prima non lo si ha. La penetrazione dei prodotti creditizi qui è inferiore al 50%, il che significa che almeno un europeo su due non ha diritto a nessun tipo di nuova richiesta di credito perché non ha una storia creditizia.”
Finclude ha un piano per cambiare la situazione. Con l'aiuto del gruppo del programma IBM® Hyper Protect Accelerator e di una serie di prodotti IBM accuratamente selezionati, Finclude fornisce alle aziende di tutta l'UE una conoscenza profonda dei loro clienti vecchi e nuovi, in modo che possano prendere decisioni migliori relative all'estensione del credito o ad altri prodotti.
Quando Giokas ha fondato Finclude nel 2018, aveva molto da considerare. “Una delle sfide più grandi da affrontare in qualità di entità regolamentata è la gestione di informazioni private molto sensibili”, spiega Giokas. Quando lui e la cofondatrice e Chief Risk Officer Ioanna Stanegloudi hanno incontrato il gruppo del programma IBM Hyper Protect Accelerator, hanno capito subito di essere nelle mani giuste.
Come racconta Giokas: “Durante la primissima chiamata, una volta capito il funzionamento di Hyper Protect, abbiamo visto che sarebbe stato come esternalizzare sicurezza, privacy e conformità. Eravamo un team molto piccolo, quindi poter lavorare con esperti IBM in grado di gestire tutti questi aspetti è stato splendido.”
Insieme al gruppo di Hyper Protect Accelerator, i fondatori di Finclude hanno sviluppato una solida posizione di sicurezza per la nuova azienda. Il prodotto IBM Cloud® Hyper Protect Crypto Services protegge le chiavi di codifica dati di Finclude. Questo modulo di sicurezza hardware (hardware security module, HSM) basato su cloud è stato il primo del suo genere a ricevere la certificazione FIPS 140-2 Livello 4, il che significa che le chiavi vengono crittografate utilizzando la tecnologia più rigorosa e aggiornata disponibile. “Nemmeno IBM può avere accesso a ciò che è contenuto nel modulo di sicurezza hardware”, spiega Giokas.
La soluzione utilizza anche il servizio IBM Cloud Hyper Protect DBaaS for Postgre SQL, ospitato in tre centri dati separati vicino a Francoforte, in Germania. “Il fatto che si tratti di un database completamente isolato, costantemente monitorato e distribuito geograficamente, ci dà la ridondanza richiesta dalla legge per avere i dati che utilizziamo”, afferma Giokas.
La soluzione si avvale anche di IBM Cloud Kubernetes Service, che consente a Finclude di aumentare e diminuire il suo utilizzo fino alle chiusure di fine trimestre, mentre l'offerta IBM Cloud Object Storage fornisce a Finclude un repository sicuro per i dati grezzi degli istituti finanziari.
Insieme, i prodotti IBM hanno aiutato Finclude a dimostrare il proprio impegno per la privacy e la sicurezza della propria banca locale, la Banca Centrale d'Irlanda. “Ci hanno esaminato. Si aspettavano che avessimo audit interni, audit esterni e audit per la sicurezza come se fossimo un gruppo di 300 persone. Ma a quel tempo eravamo solo in due”, racconta Giokas.
Dopo un'attenta revisione, la Banca Centrale d'Irlanda ha concesso a Finclude la licenza e l'approvazione necessaria, aprendo così la porta ad associazioni con altre banche nell'Unione Europea. Allo stesso modo, l'associazione dell'azienda con IBM ha conferito una particolare gravità ai suoi sforzi. “Quando riveliamo che i nostri dati sono monitorati da IBM, tutti i grandi istituti finanziari sanno che non siamo solo in due a discutere di un'idea”, spiega Giokas.
Il tempo trascorso da Finclude con il gruppo di IBM Hyper Protect Accelerator è stato estremamente gratificante. Tuttavia, nota Stanegloudi, “l'acceleratore non è durato solo sei mesi per poi lasciarci fuori. Il gruppo ci ha accolto e aiutato davvero, e dopo due anni ne facciamo ancora parte.”
Il futuro sembra molto promettente per Finclude con il passaggio alla piattaforma IBM Cloud for Financial Services (FS Cloud) in arrivo all'inizio del 2022. “Abbiamo intenzione di trarre il massimo vantaggio da FS Cloud, perché ci darà accesso a molti serbatoi di idee, integratori di sistema e altri partner che potrebbero potenzialmente aiutarci a portare il nostro prodotto sul mercato”, afferma Stanegloudi.
Per quanto riguarda la tecnologia, Finclude spera di iniziare a introdurre un componente AI nella sua soluzione utilizzando la tecnologia IBM Watson®. “watsonx e questi tipi di tecnologie potrebbero essere di grande interesse per noi", afferma Giokas. “Abbiamo iniziato a discutere su come utilizzare l'AI senza mettere a rischio la nostra conformità ai requisiti normativi. Per noi è una prospettiva interessante ed entusiasmante.”
Fondata nel 2018 e con sede a Dublino, in Irlanda, Finclude (link esterno a ibm.com) offre una tecnologia che consente alle aziende di analizzare i dati transazionali degli individui per stabilire una visione chiara della loro affidabilità creditizia. La soluzione è progettata per servire l’intera Unione Europea. Finclude ha 12 dipendenti.
Legale
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Prodotto negli Stati Uniti d'America, dicembre 2021.
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Le informazioni contenute nel presente documento sono aggiornate alla data della prima pubblicazione e possono essere modificate da IBM senza preavviso. Non tutte le offerte sono disponibili in ogni Paese in cui opera IBM.
Gli esempi citati relativi a dati di prestazione e clienti sono presentati unicamente a scopo illustrativo. Gli attuali risultati in termini di performance possono variare a seconda delle specifiche configurazioni e delle condizioni operative. LE INFORMAZIONI RIPORTATE NEL PRESENTE DOCUMENTO SONO DA CONSIDERARSI “NELLO STATO IN CUI SI TROVANO”, SENZA GARANZIE, ESPLICITE O IMPLICITE, IVI INCLUSE GARANZIE DI COMMERCIABILITÀ, DI IDONEITÀ A UN PARTICOLARE SCOPO E GARANZIE O CONDIZIONI DI NON VIOLAZIONE. I prodotti IBM sono coperti da garanzia in accordo con termini e condizioni dei contratti sulla base dei quali vengono forniti.
