Além das fronteiras
A Finclude está mudando a forma como os europeus veem o crédito
Empresária madura sorrindo e apertando a mão de alguém

Uma oportunidade de emprego em Praga. Uma carta de aceitação de uma universidade em Milão. Uma generosa oferta de um primo com um quarto extra em Santorini.

Os europeus se mudam para diferentes países por inúmeras razões, e cada mudança exige um certo recomeço, por exemplo, encontrar um local para morar, comprar um veículo ou configurar um novo telefone celular. Muitas vezes, para realizar este tipo de operação, os requerentes precisam demonstrar que são dignos de crédito.

No entanto, não há agências de relatórios de crédito que englobem a Europa como um todo, portanto, as empresas teriam muito benefício em avaliar possíveis clientes utilizando dados transacionais. Infelizmente, esse tipo de avaliação não existe atualmente, o que pode dificultar muito a tarefas dessas pessoas de garantir até mesmo suas necessidades mais básicas.

Menor cobertura bancária


O número de europeus que não têm uma conta de pagamento é de cerca de 58 milhões de pessoas

Baixo número de contas bancárias


Contas bancárias abertas com sucesso em outros estados membros da UE por apenas 3% dos cidadãos europeus

Assim que dizemos que nossos dados são monitorados pela IBM, todas as grandes instituições financeiras sabem que somos mais do que apenas duas pessoas falando sobre uma ideia. Yiannis Giokas Co-Founder Finclude

"É um ciclo vicioso", explica Yiannis Giokas, cofundador da Finclude. "Você precisa ter crédito para ser avaliado para conseguir crédito na Europa, mas não é possível ganhar crédito se você já não tiver crédito. A penetração dos produtos de crédito aqui é inferior a 50%, o que significa que pelo menos um em cada dois europeus não se qualifica para nenhum tipo de nova solicitação de crédito porque não tem histórico de crédito."

A Finclude tem planos para mudar isso. Com a ajuda da equipe do programa IBM® Hyper Protect Accelerator e um conjunto de produtos da IBM cuidadosamente selecionados, a Finclude está oferecendo às empresas em toda a UE uma percepção profunda sobre seus clientes novos e existentes, para que possam tomar melhores decisões sobre a extensão do crédito e outros produtos.

Como enfrentar o desafio

Quando Giokas criou a Finclude em 2018, ele tinha muito a considerar. “Um dos maiores desafios como entidade regulada é gerenciar informações privadas muito confidenciais”, explica ele. Quando ele e a cofundadora e diretora executiva de risco Ioanna Stanegloudi se reuniu com a equipe do programa IBM Hyper Protect Accelerator, eles souberam imediatamente que estavam nas mãos certas.

"Durante a primeira chamada, quando entendemos como o Hyper Protect funciona, vimos que seria como terceirizar a segurança, a privacidade e a conformidade", ele continua. "Éramos uma equipe muito pequena, então ter acesso a especialistas da IBM que pudessem resolver tudo isso foi muito bom", comenta ele.

Junto com a equipe do Hyper Protect Accelerator, os fundadores da Finclude desenvolveram uma postura de segurança robusta para a nova empresa. O produto IBM Cloud® Hyper Protect Crypto Services protege as chaves de criptografia de dados da Finclude. Esse módulo de segurança de hardware (HSM) baseado na nuvem é o primeiro do tipo a ser certificado com o nível 4 do FIPS 140-2, o que significa que as chaves são criptografadas usando a tecnologia mais rigorosa e atual disponível. “Nem mesmo a IBM consegue ter acesso ao que está contido no HSM”, explica Giokas.

A solução utiliza também o IBM Cloud Hyper Protect DBaaS para o serviço Postgre SQL, hospedado em três data centers separados perto de Frankfurt, Alemanha. "O fato de ser um banco de dados totalmente isolado, que é constantemente monitorado e que está distribuído geograficamente, nos proporciona a redundância exigida pela legislação para os dados que usamos", explica Giokas.

A solução utiliza também o IBM Cloud Kubernetes Service, que permite que a Finclude aumente e reduza seu uso até o fechamento do trimestre, enquanto a oferta IBM Cloud Object Storage oferece à Finclude um repositório altamente seguro para dados brutos de instituições financeiras.

Juntos, os produtos da IBM ajudaram a Finclude a demonstrar seu compromisso com a privacidade e a segurança para o banco local, o Banco Central da Irlanda. “Eles nos examinaram de forma pormenorizada. Esperavam que tivéssemos auditorias internas, auditorias externas e auditorias de segurança como se tivéssemos uma equipe de 300 pessoas. Mas, naquela época, éramos somente duas pessoas”, comenta Giokas.

Após uma avaliação pormenorizada e atenta, o Banco Central da Irlanda concedeu à Finclude a licença e a aprovação necessárias, abrindo assim a porta para associações com outros bancos em toda a União Europeia. Da mesma forma, a associação da empresa com a IBM deu uma seriedade especial aos seus empreendimentos. "Quando dizemos que nossos dados são monitorados pela IBM, todas as grandes instituições financeiras sabem que somos mais do que apenas duas pessoas falando sobre uma ideia", comenta Giokas.

[O programa IBM Hyper Protect Accelerator] não durou nem seis meses e logo já estávamos atuando. Eles nos receberam de braços abertos e nos ajudaram, e mesmo dois anos depois ainda somos parte da equipe. Ioanna Stanegloudi Co-Founder and Chief Risk Officer Finclude
Um futuro brilhante

O tempo da Finclude com a equipe do IBM Hyper Protect Accelerator foi extremamente gratificante. No entanto, observa Stanegloudi, "o acelerador não durou nem seis meses e logo já estávamos atuando. A equipe nos recebeu de braços abertos e nos ajudou, e mesmo dois anos depois ainda somos parte dela."

O futuro parece muito promissor para a Finclude, com a mudança para a plataforma IBM Cloud for Financial Services (FS Cloud) no início de 2022. "Planejamos explorar a FS Cloud o máximo possível, porque ela nos dará acesso a muitos centros de pesquisa, integradores de sistemas e outros parceiros que poderiam nos ajudar a divulgar nosso produto", explica Stanegloudi.

Quanto à tecnologia, a Finclude espera começar a trazer um componente de IA para a sua solução com a tecnologia IBM Watson®. "Watson e tipos de tecnologias semelhantes podem ser muito interessantes para nós", comenta Giokas. "Começamos a conversar a respeito para ver como podemos usar a IA sem arriscar a nossa conformidade com os requisitos regulamentares. É uma perspectiva interessante e animadora para nós.”

Logotipo da Finclude
Sobre a Finclude

Fundada em 2018 e com sede em Dublin, Irlanda, a Finclude (link externo a ibm.com) oferece tecnologia que permite às empresas analisar os dados transacionais das pessoas para desenvolver uma visão clara sobre a qualidade de crédito delas. A solução foi concebida para atender a toda a União Europeia. A Finclude conta com 12 funcionários.

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Produzido nos Estados Unidos da América, Dezembro de 2021.

IBM, o logotipo da IBM, ibm.com e IBM Watson são marcas comerciais da International Business Machines Corp., registradas em várias jurisdições no mundo inteiro. Outros nomes de produtos e serviços podem ser marcas comerciais da IBM ou de outras empresas. Uma lista atualizada das marcas IBM está disponível na internet em "Copyright and trademark information" em ibm.com/trademark.

Este documento é atual na data de sua publicação inicial, podendo ser alterado pela IBM a qualquer momento. Nem todas as ofertas estão disponíveis em todos os países em que a IBM opera.

Os dados de desempenho e exemplos de clientes citados são apresentados apenas para fins ilustrativos. Os resultados práticos de desempenho podem diferir com base nas configurações específicas e nas condições de operação. AS INFORMAÇÕES CONTIDAS NESTE DOCUMENTO SÃO FORNECIDAS NO ESTADO EM QUE SEM ENCONTRAM, SEM QUALQUER GARANTIA, EXPRESSA OU IMPLÍCITA, INCLUINDO SEM QUAISQUER GARANTIAS DE COMERCIALIZAÇÃO, ADEQUAÇÃO A DETERMINADO FIM E QUALQUER GARANTIA OU CONDIÇÃO DE NÃO INFRAÇÃO. Os produtos IBM têm garantia de acordo com os termos e condições dos contratos sob os quais são fornecidos.