マネー・ロンダリング対策とは

マネー・ロンダリングのまつわる法律、取り組み、ポリシーが、どのようにして違法に手に入れた金をきれいな金に換える犯罪を防ぐのか見ていきましょう。

マネー・ロンダリング対策（AML）の取り組みには、法律、規制、プロシージャーが含まれます。それらは、違法行為によって金銭（「汚れた金」など）を合法的所得または「きれいな金」に交換する犯罪を防ぐために設計されたものです。「汚れた金」という言葉の由来は、アル・カポネの時代に遡ります。彼は、一連のコイン・ベースのコイン・ランドリーで、違法行為で手に入れた金を「洗浄」していました。

マネー・ロンダリングには、配置、階層化、統合の3つの段階があります。

配置ととは、汚れた金を銀行口座または事業などの金融システムにつぎ込む行為です。配置メソッドの一例として、合法的所得（現金商売など）との資金の融合、汚れた金での負債の返済、ギャンブル、不動産投資、外貨の密輸と両替が挙げられます。
階層化では、あいまいで追跡が難しい帳簿操作を使用して、資金源を隠します。多くの場合、階層化は、国際的な金銭移送（特に口座の所有者のプリバシーに対して利便性の高い法律がある国への移送）を伴います。通常、金銭は分割され、資金源を遡ることが実質的に複数になるまで、複数回に分けて移送されます。
統合は、きれいになった金が引き出され、「きれい」な銀行口座に入金される時のことを指します。その金銭は、それから、あらゆる用途で使用できるようになります。

マネー・ロンダリング法はの対象は、一部のマネー・ロンダリング行為や犯罪行為に限られていますが、黙示的には、広範囲のものを含みます。たとえば、AML規制は、銀行などの金融機関にクレジットを発行したり、顧客の預金を受け入れたりして顧客の行動を監視し、マネー・ロンダリング行為を助成していないか確認することを科しています。銀行がこれらの法律や規制に従わない場合、手痛い影響を受け、厳しい罰金やその他の措置が科される可能性があります。

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マネー・ロンダリング対策法とは

マネー・ロンダリング対策法とは、アメリカ国内のマネー・ロンダリング犯罪の防止・告発のために連携して機能するいくつかの法やポリシーをまとめたものです。マネー・ロンダリングはさまざまな国で多く発生するものなので、この犯罪との戦いには、複数のアメリカ国内の政府組織と国際的な政府組織との間の連携も伴います。以下に挙げるものが、マネー・ロンダリングから守るアメリカの法律で非常に注目すべきものの一部の概要です。

これらの法律や組織には、次のものが含まれます。

銀行秘密法（BSA）：通貨および外国取引報告法としても知られるBSAは、1970年に制定され、銀行やその他の金融機関を通じたマネー・ロンダリング行為を防止・告発することを目的とした最初の法律でした。銀行秘密法では、政府の調査に協力し、金銭の動きを追跡することで、違法行為の資金繰りに対抗することを銀行に科していました。たとえば、10,000米ドルを超える現金取引に対して通貨取引報告（CTR）を作成することを銀行に科しています

マネー・ロンダリング規制法：この法律は1986年に作成され、マネー・ロンダリングを連邦犯罪に定めました。主に、麻薬カクテルによるマネー・ロンダリングを取り締まることに焦点を当てています。この法律により、政府は犯罪者を告発しなくても、資産を差し押さえできます。この法律は、CTRを拡張し、現金によるものだけでなく、すべての10,000米ドルを超える取引を対象に含めるようにしました。

Annunzio-Wylieマネー・ロンダリング防止法： 1992年からのこの法律は、主に銀行に焦点を当てています。これは銀行にマネー・ロンダリング防止策の実行を求め、犯罪者が彼らの機関をマネー・ロンダリングのために、使用した場合には、罰金を科しています。この法律により、不審な活動報告（SARs）が導入されました。これは、顧客または取引にマネー・ロンダリングのフラグが疑われる場合に、銀行が記入する必要があるものです。

愛国者法：2001年9月11日にテロリストがニューヨークを襲撃した後に施行されたもので、テロ資金の追跡と対策（CFT）、マネー・ロンダリングを介したテロ活動の追跡と対策を目的としています。この法律により、銀行と政府内のテロ対策ユニットの間の連携が強化され、マネー・ロンダリングに対する罰金、刑が厳しくなりました。愛国者法において重要なポイントは、顧客識別プログラム（CIP）です。これは、顧客確認（KYC）としても知られるもので、銀行に顧客の身元調査を強いるものです。

FinCEN：金融犯罪捜査網（FinCEN）がBSAと愛国者法に追加されました。また、金融機関が遵守する必要がある顧客のデュー・ディリエンスのために、厳しいルールを施行しました。

複数のアメリカの国内の政府組織、国際的な政府組織、機関、法執行機関が、世界中でマネー・ロンダリングと戦っています。

アメリカの組織： FinCen、証券取引委員会（SEC）、連邦捜査局（FBI）、中央情報局（CIA）と米国郵政公社（USPS）などの法執行機関、規制当局。
国際的な機関：金融活動作業部会（FATF）、国連薬物犯罪事務所（UNODC）、世界銀行の金融完全性部門、国際通貨基金（IMF）を含む組織。

マネー・ロンダリング対策コンプライアンス・プログラム

マネー・ロンダリング対策コンプライアンス・プログラムは、企業がAMLポリシーと規制を遵守するために行うものです。 AMLコンプライアンス・プログラムは、マネー・ロンダリング、テロ資金調達、不正行為に関するリスクに公開・反応するためにも設定されています。

プログラムを実行するには、企業は一連の要件に従う必要があります。組織がAMLコンプライアンスを実現するのを支援するマネー・ロンダリング対策には、以下に挙げる5つの柱があります。

AMLコンプライアンス・オフィサーの任命。
社内ポリシー・プロシージャーの作成。
継続的なAMLプログラム・トレーニングの保証。
サード・パーティーによる独立レビューの提供。
顧客のデュー・ディリジェンスの実行（顧客確認と顧客適合性）。

マネー・ロンダリング対策KYC

マネー・ロンダリングを止める最も簡単な方法は、「顧客確認」ルールを金融機関で導入することです。もし1人の個人または1つの組織に金銭が関連づけられ、各取引を追跡できるなら、マネー・ロンダリングを実施するのは、ほとんど不可能です。過去50年間に可決されたさまざまなAMLに関する法律を見れば分かるとおり、顧客のデュー・ディリジェンスに関するルールはますます厳しくなっています。

BSAの報告の要件

銀行秘密法は、金融機関に、マネー・ロンダリングに使われる可能性のあるあらゆる活動を報告するよう、求めています。以下にあげるものが、金融機関がマネー・ロンダリング犯罪を目の当たりにしたときに多く誘発される、銀行秘密法を遵守するために重要な4つの報告の要件です。

不審な活動報告（SAR）：金融機関は、あらゆる不審な取引を検知してから30日以内にこの報告書を記入するよう、求められています。
外国銀行口座レポート（FBAR）：個人がアメリカ国外で口座または金融商品を所有しているときに記入する必要があるフォームです。
通貨取引報告（CTR）：顧客の預金額または引き出し額が10,000米ドルを超えるとき、この報告書が必要になります。
通貨または通貨代替物の国際移送に関する報告（CMIR）：この報告書はCRTに似ていますが、預金または送金ではなく、1人の顧客から別の顧客へ物理的に移動・輸送された通貨の額が 10,000米ドルを超える時に必要とされます。

AMLコンプライアンスの問題

マネー・ロンダリングは国際的な犯罪ですが、多くのルールが局所的なもので、連邦のポリシーと対立し、金融機関がルールや規制を遵守し続けるのが非常に困難になる時があります。一部の銀行は、コンプライアンス準拠が困難になる国やマネー・ロンダリングを促しているという評判のある国ではサービスを停止することさえ決めています。

AIツールとソフトウェアは全体のプロセスを改善し、犯罪行為を検出します。例えば、AIとロボティック・プロセス・オートメーション（RPA）は、非構造化データ上で統計分析を実行し、ハイリスクの事例を見つけ、重複データにより誤フラグを排除するために使用できます。 AIは自然言語処理（NLP）も使って、ユーザーの行動の変化を検出し、そのデータとコンテキスト情報を組み合わせ、金融機関の「顧客確認」能力を向上させます。

AIツールはマネー・ロンダリング検出機能を改善させましたが、完璧ではありません。これらのプログラムは、まだ口座と金融取引に誤フラグを立ててしまう可能性があります。それらの導入率が増えるにつれ、金融機関が目にする誤り率は減っていくでしょう。そして、金融機関は、マネー・ロンダリング対策に関する法律や規制をより効率的に遵守できるようになります。

AMLの仕事と認定資格

マネー・ロンダリング対策の仕事はITから財務、研究、コンプライアンス、法、そしてもちろん調査と法執行にいたるまで、組織のあらゆる部門に存在します。

民間部門では、認定を受けたマネー・ロンダリング対策の専門家や財務の専門家が、組織がコンプライアンス準拠し続けられるように支援しています。また専門家は潜在的なマネー・ロンダリング対策スキームを見つける手助けもできま。公共部門では、ポリシー・ライティング、リーガル、法執行という3つの主なAMLキャリア・パスがあります。

この分野で就業するためには、学位や実務経験とは別に、マネー・ロンダリング対策の認定資格が必要とされることが多々あります。以下に挙げる3つのものが、マネーロンダリング対策の認定資格、団体、トレーニングです。

LimraによるAMLの研修と認定資格
公認AMLスペシャリスト認定資格（CAMS）
Association of Certified Anti-Money Laundering Specialists (ACAMS)

マネー・ロンダリング対策とIBM

IBMのFinancial Crimes Insightは組織がコスト効率のいい方法でマネー・ロンダリング対策プログラムを導入するのを助けるAIソリューションです。機関は、このIBM Cloud Pak for Dataで提供されたAI搭載の分析ソリューションのポートフォリオで顧客のオンボーディングを改善し、不正管理を最適化できます。

さらに、IBMのCloud Pak for Dataを使うなら、このツールはコンプライアンス・チェックをサポートし、顧客管理、安全な支払い、不正行為の告発、アラート・トリアージ措置、エンティティー研究、地理的なリスクの評価を支援します。

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