Como um pequeno banco rural usou a IA para tornar os clientes mais felizes e cortar custos
Para acelerar as solicitações de crédito, o Banca Alpi Marittime se juntou à IBM Business Partner Analytics Network S.r.l. para lançar o aplicativo Credit Scorecard, um mecanismo de aprovação impulsionado por IA com o apoio da tecnologia IBM® SPSS Modeler. Usando modelagem avançada de dados, o sistema avalia as informações financeiras do requerente, autorizando linhas de crédito sem intervenção humana.
Com mais de um terço de suas contas solicitando linhas de crédito a cada ano, o Banca Alpi Marittime Credito Cooperativo Carrù S.c.p.A. queria implementar um processo de aprovação mais eficiente.
O banco implementou o aplicativo Credit Scorecard da Analytics Network S.r.l., uma plataforma de aprovações impulsionada por IA que usa o software SPSS Modeler para automatizar o processo.
examinadas e aprovadas sem intervenção humana
podem ser reatribuídos a outras tarefas, poupando vários milhares de euros por ano
fornecendo respostas mais rápidas aos clientes do banco
Localizado entre fazendas e vinhedos, o município de Carrù fica nas planícies onduladas da região do Piemonte, na Itália. E em uma pequena colina nos arredores da cidade, há um castelo medieval, originalmente construído por volta de 1000 d.C. Esta estrutura histórica serve como lar de outra instituição de longa data para a região, o Banca Alpi Marittime.
Fundado no final do século XIX, o banco serviu à comunidade vizinha, fornecendo serviços financeiros e apoio aos agricultores, trabalhadores e famílias que chamam essa região de lar.
"Não somos um banco corporativo impessoal, focado apenas no lucro", explica Piero Biagi, diretor geral do Banca Alpi Marittime. "Somos um banco cooperativo (um banco de crédito cooperativo), então nosso foco é melhorar a vida econômica dos nossos membros e da nossa região. Queremos oferecer a eles o crédito e os recursos para que possam viver suas vidas, construir suas famílias e expandir seus negócios."
Em busca desse objetivo, o banco queria melhorar o nível de suporte em torno de suas ofertas de linha de crédito, contas bancárias que incluíssem linhas pessoais de crédito para consumidores e negócios. Na época, os gerentes do banco avaliavam cada solicitação de crédito à medida que ela chegava, tentando tomar a decisão certa para a organização e seus membros com as informações em mãos. E para as linhas de crédito que já existiam, esses mesmos funcionários precisariam avaliar os limites de crédito existentes a cada ano para determinar se deveriam ser renovadas ou ajustadas.
“Tomava muito do nosso tempo”, acrescenta Biagi. “Mais de um terço dos nossos clientes solicitam linha de crédito em suas contas, e eu queria algo mais eficiente para fazer esse trabalho. Eu sabia que a tecnologia certa poderia resolver esse problema, mas somos um banco pequeno e não temos recursos de TI nem habilidades específicas em ciência de dados.”
Particularmente, Biagi estava confiante de que uma solução desenvolvida com IA poderia acelerar facilmente o processo de tomada de decisão em torno dessas contas críticas. Mas havia uma maneira de trazer essa tecnologia de ponta para Carrù?
Felizmente, o Banca Alpi Marittime encontrou a IBM Business Partner Analytics Network, uma empresa especializada em democratizar a IA. E trabalhando juntos, os dois implementaram uma solução de aprovação de crédito apoiada por aprendizado de máquina e tecnologia SPSS Modeler.
“Nosso aplicativo Credit Scorecard agora está processando todas as renovações e solicitações de crédito para o banco abaixo de EUR 100.000”, esclarece Luca Camporese, sócio-gerente e fundador da Analytics Network. “Então, digamos que 100 linhas de crédito vão expirar amanhã. A solução irá avaliá-las em lote, estudando a inteligência disponível (escore de risco de crédito, histórico com o banco e qualquer outro registro) para determinar se devem ser aprovadas. Cerca de metade dessas solicitações são processadas automaticamente e os clientes recebem um aviso por meio do aplicativo móvel do banco.”
Ele continua: "Mas para os outros, essas são situações mais complicadas. Talvez seja a primeira vez que eles estejam pedindo ajuda. Talvez tenha ocorrido algum comportamento estranho com a conta. Se não houver informações suficientes disponíveis, o Credit Scorecard notificará o gerente do banco para ajudar na decisão."
A lógica de aprovação da solução se baseia em algoritmos e códigos de aprendizado de máquina desenvolvidos pela Analytics Network, enquanto o SPSS Modeler atua como o mecanismo que supervisiona os esforços de modelagem e análise de dados. E para fornecer a tecnologia IBM dentro da estrutura do Credit Scorecard, a Analytics Network usa um IBM Embedded Solution Agreement - ESA (Contrato de Solução Embutida).
"Frequentemente, a IA é algo que está oculto do usuário final", observa Camporese. "De muitas maneiras, o cliente não está ciente do que estamos fazendo por trás disso tudo. E, de certa forma, eles não se importam. Estamos agregando o valor da IA ao pequeno negócio, e o ESA possibilita que nos preocupemos com a integração, para que o cliente não precise fazê-lo".
Após a implementação da nova solução de processamento de crédito, o Banca Alpi Marittime acelerou radicalmente seu processo de aprovação, resolvendo de forma automática aproximadamente 50% das 6.000 solicitações recebidas anualmente. Por sua vez, essa automação libera cerca de dez colaboradores, equivalentes em tempo integral, que podem ser redirecionados a outras tarefas (uma economia de algumas centenas de milhares de euros por ano).
"Tivemos o retorno total sobre nosso investimento em apenas alguns meses", acrescenta Biagi. "E graças a esse aplicativo, melhoramos a experiência dos nossos clientes e reduzimos nossos custos. Recebemos uma resposta automática paras solicitações, que não precisam aguardar o horário comercial."
E o banco pode permanecer confiante de que essas decisões de crédito estão sendo tratadas de acordo com suas regras de negócios para chegar a uma decisão inteligente para os clientes. "A equipe da Analytics Network forneceu uma solução inteligente e acionada por dados", continua Biagi. "E esse projeto mostra que você pode inovar com a ciência de dados sem um grande investimento em tempo, dinheiro ou qualificações."
Além disso, a Analytics Network continua satisfeita com sua função como parceiro de negócios IBM e com a tecnologia IBM usada para alimentar suas soluções. “Com o SPSS Modeler, conseguimos fazer tudo, desde a preparação de dados até a manipulação, modelagem e implementação”, comenta Camporese. “É uma interface visual muito fácil de usar por nossos cientistas de dados. Se fôssemos fazer o mesmo trabalho com R ou Python, seria muito complicado. Teríamos que pedir aos nossos clientes que pagassem mais apenas para manter a solução, mas com a IBM, podemos manter o TCO (custo total de propriedade) baixo.”
Fundada em 1899 com o nome original “Cassa Rurale di depositi e prestiti di Carrù", o Banca Alpi Marittime (link reside fora de ibm.com) está sediado em um antigo castelo medieval localizado em Carrù, Itália. O banco opera como um crédito cooperativo (um banco de crédito cooperativo) com foco principal no desenvolvimento econômico local."
Atualmente, o Banca Alpi Marittime opera através de 21 agências, apoiando 95 municípios nas províncias de Turim, Cuneo e Savona.
Sobre a Analytics Network S.r.l.
Parceiro de Negócios IBM, a Analytics Network (o link reside fora de ibm.com) fornece soluções cognitivas para a tomada de decisão orientada por máquina.A empresa foi fundada em 2016 e está sediada em Bolonha, Itália.
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