PSD2: Un nuevo horizonte para las instituciones financieras
Diego Segre
Vicepresidente Hybrid Cloud, IBM Europa
PSD2 (Payment Services Directive) es una nueva directiva de la UE para abrir el mercado de pagos a nuevos actores, aportando más opciones a los consumidores, haciendo los pagos más seguros, y reduciendo los costes para quienes utilizan estos servicios.
Este supone un gran cambio para los bancos y proveedores de pagos tradicionales, como Visa y Mastercard, que no han tenido mucha competencia en estos servicios durante generaciones. Los actores tradicionales se verán obligados a exponer sus sistemas de pagos a terceros a través de APIs, quienes luego serán capaces de proporcionar nuevos servicios de pago a nosotros, los consumidores.
En resumen, esto es muy positivo para las personas, ya que se traduce en pagos más baratos y seguros, a la vez que supone un gran desafío para las instituciones existentes, y una gran oportunidad para los nuevos participantes en el mercado de pagos.
Un 88% de los altos ejecutivos de los 30 principales bancos europeos esperan que PSD2 afecte a su negocio *
Este cambio puede ser una gran oportunidad para los bancos que no se limiten únicamente a cumplir la nueva legislación, sino que se apoyen en ella para retener y ganar clientes ofreciendoles nuevos servicios, creando así nuevas fuentes de ingresos. PSD2 es una oportunidad no sólo para centrarse en los pagos, sino para realmente innovar y hacer evolucionar la infraestructura hacia una extraordinaria experiencia del cliente. Al mismo tiempo, los bancos también están considerando cómo el nuevo paradigma de Blockchain transformará muchos de sus procesos en el área de pagos. Esta confluencia de PSD2 y Blockchain se traducirá en grandes cambios y hace necesaria una reflexión.
La clave está en las API
Con el fin de abrir sus sistemas de proceso de pagos, los bancos tendrán que ofrecer APIs que permitan a terceros acceder a la información de las cuentas de sus clientes y a los sistemas de proceso de pagos. Esto les permitirá expandir sus ecosistemas, combinar los servicios de pago con las empresas de proveedores de aplicaciones financieras, de viajes y de comercios minoristas para crear un nuevo valor y una nueva experiencia para sus clientes.
Aquí van algunos ejemplos:
• Proporcionar APIs para cajeros y sucursales a los usuarios de las aplicaciones de viajes más populares.
• Anunciar intereses ventajosos de préstamos en aplicaciones donde los consumidores están haciendo grandes compras como automóviles
• Ofrecer una API que incluya calculadoras de hipotecas para los compradores de viviendas que utilicen aplicaciones para buscar piso.
• Descubre más APIs aquí.
Un método para la creación de nuevas aplicaciones bancarias puede ser un hackathon. Nordea Bank, un banco del norte de Europa trabajó con IBM organizando un hackaton de dos días basado en la metodología Bluemix Garage de IBM. El Nordea Innovation Challenge llevó a las start-ups nórdicas y los desarrolladores locales a diseñar nuevas aplicaciones bancarias sobre IBM Bluemix, la plataforma de IBM basada en la nube y que permite crear y administrar APIs. Citi acaba de lanzar su API Developer Hub diseñado para acelerar la creación y la colaboración con ecosistemas alrededor de las APIs.
Conclusiones
El plazo para la aplicación de PSD2 es muy corto. Las instituciones financieras tienen hasta el año 2018 para cumplir la y tendrán que tomar medidas a lo largo de 2017 para estar listas. IBM puede ayudar a los bancos y a otros proveedores de servicios de pago y acompañarles en este viaje. IBM tiene capacidades sin precedentes en Pagos, APIs y Cloud. Todas ellas tendrán que unirse para dar respuesta a este nuevo mundo según lo previsto y exigido por PSD2. Los equipos de desarrollo desempeñan un papel importante en este cambio y pueden acceder al PSD2 API Sandbox y una variedad de opciones para Blockchain que permitirán acelerar la innovación en las APIs. Como conclusión podemos decir que PSD2 es otro catalizador para una estrategia de API que impulsa la innovación a largo plazo.
Lecturas interesantes:
PSD2 and “open banking” collaboration and innovation
Information Age Article: an active approach to PSD2 could reap the benefits of a shifting landscape
IBM Institute for Business Value: The API Economy
The 3 R’s of Retail Banking, The Economist Intelligence Unit 2015
* Catalyst or threat? The strategic implications of PSD2 for Europe’s banks, PwC 2016