A importância da filial local de banco

Um grande desenvolvimento no serviço financeiro internacional é a crescente importância do serviço financeiro de varejo. Os negócios de varejo contribuem com mais de 60% da renda total de muitos dos grandes grupos financeiros. Comparado com outros mercados internacionais, o serviço financeiro de varejo chinês teve pouco desenvolvimento até agora, mas há uma grande oportunidade para negócios de varejo. Como os negócios de varejo possuem altas transações de margem, uma proporção de empréstimo não executado baixa e diversificação de risco, eles se tornaram uma importante direção de desenvolvimento para bancos comerciais domésticos.

Embora os serviços financeiros de autoatendimento (caixas eletrônicos) e os serviços financeiros pela internet ofereçam aos clientes acesso em tempo real conveniente, filiais de bancos fornecem serviços mais convenientes e amigáveis para os clientes. Este serviço local de atendimento ao cliente é bom para lidar com transações e serviços complexos e de valores altos e é o modo preferencial de clientes de várias idades. Enquanto filiais de bancos são ferramentas importantes no desenvolvimento de relações abrangentes e efetivas com os clientes, elas são também o canal de vendas mais efetivo. Nos Estados Unidos, bancos comerciais aumentam a competitividade em relação a instituições financeiras não comerciais ao vender produtos de aconselhamento financeiro por meio de filiais de bancos. Considerando o rápido desenvolvimento dos produtos de consulta financeira na China, as filiais de bancos que desenvolvem relações com clientes se tornarão cada vez mais importantes.

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Os principais motivos para a transformação de filiais de bancos da China

Os principais motivos da transformação de filiais de bancos chineses são a competição cada vez mais acirrada na indústria financeira, as grandes expectativas de clientes (e a atual insatisfação) para com filiais de bancos e a baixa eficiência das filiais de bancos. Para acompanhar os bancos internacionais líderes, a indústria financeira chinesa necessita urgentemente transformar grandes números de transações em rede tradicionalmente de baixo valor em transações em rede de alto valor e de serviços pessoais. Eles precisam fornecer mais produtos e serviços segmentados e personalizados para promover a eficiência operacional, aumentar a satisfação do cliente, aumentar as vendas e impulsionar os lucros financeiros.

Motivo 1: A competição cada vez mais acirrada na indústria financeira

Com a abertura do mercado financeiro na China, bancos de capital estrangeiro aumentaram o ritmo da expansão. O número de filiais de bancos aumenta cada vez mais, e os bancos de capital estrangeiro estão rapidamente contribuindo para seus recursos. De acordo com uma pesquisa de opinião da PricewaterhouseCoopers, de 2005 a 2008, os recursos de 30 bancos estrangeiros aumentaram em 134%. Os bancos estrangeiros estão mirando no mercado final das regiões economicamente desenvolvidas, e os bancos locais encaram a ameaça de perderem clientes importantes. De acordo com uma pesquisa de opinião com 11 bancos estrangeiros, de 2005 a 2008, o número de clientes de varejo aumentou em dez vezes.

Durante a expansão dos bancos estrangeiros, muitos bancos de pequeno e médio porte de ações conjuntas abriram filiais e aumentaram seus esforços para transformar as filiais existentes. Nos últimos cinco anos, o número de filiais de bancos de ações conjuntas de pequeno e médio porte cresceu em uma taxa anual média de 13,7%. Os quatro maiores bancos estão cientes da importância da transformação de suas filiais e estão se atualizando ativamente. O fato de esses bancos conseguirem completar suas transformações ou não determinará suas quotas de negócios de varejo e de lucros resultantes.

Motivo 2: Atender as expectativas do cliente

Aumentar a demanda de clientes domésticos e a satisfação com as filiais de bancos também requer a transformação dessas filiais. As cada vez maiores expectativas dos clientes incluem a oferta de uma variedade de produtos, serviços de alta qualidade e acesso conveniente aos serviços. Se as filiais não satisfazem os clientes, a fidelidade deles diminuirá, os bancos perderão clientes e, assim, sofrerão grandes perdas.

Os clientes domésticos mostram maior insatisfação com filiais de bancos do que com serviços pela internet, pelo telefone, e outros canais de serviços financeiros. Atender as expectativas dos clientes é um grande desafio para bancos domésticos. Uma pesquisa de opinião com clientes para bancos domésticos mostra que os clientes esperam que os bancos aumentem a velocidade dos processos de negócios, simplifiquem estes mesmos processos e otimizem o acordo da filial. Ao mesmo tempo, os clientes esperam que os bancos possam fornecer serviços em uma área especial, para proteger suas privacidades, e fornecer um consultor financeiro qualificado nas filiais.

Motivo 3: Aumentar a eficiência operacional das filiais

Há uma diferença entre a margem de lucro dos bancos da China e dos avançados bancos estrangeiros. Enquanto os negócios financeiros avançam gradualmente em direção a bancos mais bem cotados em bolsas, os bancos domésticos devem atender as expectativas dos investidores para conseguir uma parte maior do financiamento público. Sobre as operações de filiais, os bancos domésticos devem expandir o número de clientes, fortalecer as relações com os clientes para aumentar vendas, simplificar os processos de apoio, otimizar o layout da filial e reduzir custos.

Com frequência, filiais de bancos domésticos gastam menos tempo com marketing de valor, pois o processamento de transações e a eficiência de apoio são muito lentos. A equipe de operação gasta a maior parte do tempo com atendimento ao cliente, transações, processos de apoio e administração de escritório, que possuem menor valor. A menos que filiais melhorem sua eficiência de processo e operacional, a rentabilidade e o valor de mercado do serviço financeiro chinês serão fortemente impactados por um longo período.

Esses três motivos estão impulsionando a transformação das filiais de bancos chineses. Esta transformação inclui especificamente quatro objetivos estratégicos:

1. Expandir os negócios de varejo
2. Melhorar a satisfação do cliente
3. Melhorar a eficiência operacional
4. Reduzir os custos operacionais

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A arquitetura do aplicativo atual de desktop e os novos requisitos tecnológicos

Recursos humanos, resultados de negócios e tecnologia são fatores principais para bancos passando por transformações em suas filiais. Falaremos dessas transformações sob a perspectiva tecnológica, começando pela arquitetura.

Em termos de arquitetura técnica, uma transformação de filial produzirá uma série de sistemas de negócios, envolvendo desde um simples sistema de comércio até um grupo de sistemas de serviço, um sistema de gerenciamento de produto, um sistema de gerenciamento financeiro de fundos e um sistema de seguro. Este grupo deve incluir também os aplicativos de legado e documentos existentes criados com o tempo, como documentos do Word, documentos em PDF, calendários e o gerenciamento de compromissos. Seja construindo vários sistemas ou integrando sistemas existentes, esse será um grande desafio para as filiais de bancos chineses de hoje.

Vamos fazer uma análise comparativa simples de várias tecnologias de desktop populares utilizadas em bancos:

Terminal baseado em caracteres

Uma interface de terminal baseado em caracteres é exibida na Figura 1:

O terminal baseado em caracteres, que não possui integração com diversos sistemas, é uma plataforma de comércio muito tradicional, com habilidade limitada de exibir apenas textos. Ele já não atende os requisitos de negócios da transformação das filiais de bancos.

Aplicativos baseados em navegadores para contadores e orientadores financeiros

A Figura 2 exibe um sistema baseado em navegador para uma filial:

Um sistema baseado em navegador possui as vantagens de ter baixo custo e gerenciamento eficiente de versão e lançamento. O cliente pode executar o aplicativo apenas com um navegador. Entretanto, isso limita o uso de aplicativos de legado de terceiros baseados em uma arquitetura de cliente/servidor (como os aplicativos de legado Visual Basic ou Delphi). E devido à arquitetura de isolamento de aplicativo do navegador, é difícil fornecer algumas das funções necessárias para uma solução de contador, como o controle direto de dispositivos locais, navegação apenas pelo teclado (sem o mouse), e acesso ao sistema de arquivo local.

Aplicativos de contadores e orientadores financeiros com base em rich client e tradicional

O rich client tradicional refere-se aos aplicativos baseados na arquitetura de cliente/servidor, como Java Swing, Visual Basic, Delphi e outras técnicas. A Figura 3 exibe um exemplo de um desses aplicativos:

Aplicativos rich client podem utilizar armazenamento local e ser executados em modo off-line, requerem menos largura da banda da rede, são facilmente demonstrados e geralmente executam mais rapidamente. Entretanto, faltam a esses aplicativos uma plataforma integrada, padrões e suporte de interface para integração e interação. Além disso, eles possuem habilidade limitada para gerenciamento de versão e release.

As tecnologias de desktop de serviços financeiros mencionadas acima possuem limitações e não atendem os requisitos técnicos e de negócios das transformações de filiais de bancos. Aqui está a solução financeira para um desktop integrado com base em software IBM.

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Um desktop de serviço financeiro integrado com base em software IBM

A tecnologia rich client descrita abaixo é diferente da tecnologia de navegador rich Internet application (RIA), mas é uma verdadeira tecnologia rich client com base em Eclipse. Eclipse é uma plataforma de desenvolvimento extensível baseada em Java™ e de software livre. Sozinho, é apenas uma estrutura, um conjunto de serviços usado para construir um ambiente de desenvolvimento com a utilização de plug-ins. Quando mencionamos o Eclipse, a primeira reação de muitos desenvolvedores em Java é a de que esta é uma plataforma de desenvolvimento integrada Java que possui bom desempenho, uma interface interessante e recursos de depuração. Entretanto, o ambiente de desenvolvimento integrado (IDE) é, no sentido estrito, apenas um aplicativo de plataforma Eclipse rich client (RCP). Eclipse é uma plataforma com um mecanismo de depuração perfeito. Ele aplica o Standard Widget Toolkit (SWT) e o JFace como componentes de elementos de interface que fornecem uma plataforma de interface com o usuário (UI) chamada ambiente de trabalho. Com um excelente mecanismo de plug-in, é possível construir uma plataforma de cliente com boa escalabilidade e excelente desempenho, que forneça uma boa experiência de UI. O IBM WebSphere® Multi-channel Bank Transformation Toolkit (WMBTT) e o produto Lotus® Expeditor fornecem uma plataforma completa baseada no desenvolvimento Eclipse RCP e na estrutura operante para ajudar bancos a construírem aplicativos de desktop como o aplicativo de contador de desktop, ou até mesmo aplicativos de central de atendimento e de gerenciamento de funcionamento.

Aqui está um diagrama de arquitetura de um sistema de integração de desktop baseado na plataforma rich client.

Um sistema de integração de desktop baseado no software de serviço financeiro da IBM que atende as necessidades de tecnologia da transformação de filiais de banco e possui as seguintes características arquiteturais e técnicas:

1. Integração e interação
2. Gerenciamento de versão e release
3. Suporte de equipamento e gerenciamento
4. Componentes de negócios de sistema financeiro
5. Modelo de programação baseado em XML

Vamos examinar cada um deles com mais detalhes.

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Integração e interação

O desenvolvimento pode ser dividido nos três estágios seguintes para alcançar a linha completa da estrutura de integração de serviço baseada no desktop e do sistema. Cada banco pode planejar sua implementação em estágios de acordo com a carga de trabalho e os planos de projeto.

O primeiro estágio da integração: a integração do sistema do cliente original

O primeiro estágio de integração é uma integração simples de diversos aplicativos. A plataforma de desktop inteira é baseada na arquitetura do Eclipse, onde um número de aplicativos é empacotado como plug-ins e integrado em uma interface de usuário única. Os aplicativos incluem aplicativos de terminais de caracteres, sistemas de documentação, aplicativos de gerenciamento financeiro, clientes de correio e sistemas de autenticação de identidade existentes. Os diferentes aplicativos podem aparecer em uma tela de usuário, como exibido na Figura 5a:

Após a integração de interfaces de usuário como plug-ins no Eclipse, a UI resultante é exibida na Figura 5b:

A Figura 5a exibe o sistema de desktop antes da integração, ea figura 5b é o sistema de desktop integrado. A integração melhora a plataforma de desktop para a equipe de gerenciamento financeiro em uma filial de banco e fornece uma plataforma de desktop amigável e limpa. Essa abordagem pode fornecer uma interface com o usuário integrada, maximizando a reutilização de recursos de aplicativos existentes sem a alteração de aplicativos existentes. Por exemplo, o monitor de caractere exibido na Figura 5b pode ser parte de um sistema integrado sem qualquer modificação de aplicativo.

A solução fornece uma plataforma para uma variedade de integrações. Acabamos de ver como aplicativos existentes dos tipos exibidos podem ser organizados em uma interface de usuário única. Isso é possível por causa do pacote de tecnologias de interface individuais em uma interface integrada única, tornando a integração muito mais fácil.

O segundo estágio da integração: integração e melhoria

O segundo estágio da integração não só fornece a integração de interface de aplicativo, mas também os seguintes aspectos:

1. Transferências de dados e integração entre aplicativos diferentes e o fluxo de negócios integrado de diversos aplicativos. Um aplicativo composto com base no Lotus Expeditor pode combinar diferentes padrões de aplicativos para empacotar os seus front-ends e fornecer uma série de interfaces de negócios e dados.
2. Atualizações de terminais e de sistema de legado, como o terminal de caractere utilizado no aplicativo de contadores do banco e em alguns sistemas de negócios. Há dois propósitos para as atualizações:
   • Os recursos de exibição de interface de usuário dos terminais tradicionais e sistemas de negócios são limitados. A atualização da interface pode melhorar os sistemas e fornecer a habilidade de suportar os requisitos de um novo desenvolvimento de negócios.
   • Com um aplicativo composto, a reforma das interfaces de negócios e interfaces de dados permitirá novas transferências de dados entre aplicativos.

Nas figuras seguintes, a interface do terminal de caracteres tradicional foi atualizada para um aplicativo SWT com base em WMBTT. A interface do terminal de caractere original é exibida na Figura 7a:

A interface de aplicativo atualizada é exibida na Figura 7b usando SWT dentro do WMBTT:

Durante esse estágio, usando a habilidade de aplicativo composto, vários aplicativos de desktop podem ser integrados em um processo único entre aplicativos. Por exemplo, quando o cliente usa um cartão de crédito, alguém insere suas informações no aplicativo de gerenciamento de informação de usuário, e então preenche o formulário no sistema do cartão de crédito com algumas das mesmas informações. Usando um aplicativo composto, a informação relacionada ao usuário será automaticamente inserida no formulário de aplicativo do cartão de crédito por meio da nova interface entre o aplicativo de gerenciamento de informação e do cartão de crédito (por meio do RCP, ao invés do aplicativo de segundo plano). Então, o aplicativo do cartão de crédito pode ser facilmente produzido e impresso — os dados para o aplicativo são transferidos do aplicativo anterior previamente. Finalmente, ele será assinado pelo cliente. Usando esse modo de compartilhamento de dados de front-end, a eficiência da transação do operador e os níveis de serviço foram ampliados com sucesso.

No segundo estágio, todos os aplicativos financeiros foram organizados pelo aplicativo composto do Lotus Expeditor para fazer um serviço de aplicativo de desktop de front-end, como o serviço de aplicativo de documento, serviços de aplicativo de calendário e serviços de aplicativos de comércio.

O terceiro estágio da integração: o sistema de desktop integrado com base em função

O terceiro estágio é o desktop integrado baseado em função para o banco inteiro. Existem diferentes funções, como contador, orientador financeiro, gerente e pessoas na central de atendimento. Isso fornece um conjunto diferente de serviços de aplicativo de desktop com base em funções.

A figura 8a exibe sistemas de desktop para um contador:

A figura 8b exibe sistemas de desktop para um orientador financeiro:

O desktop integrado pode alcançar integração total de negócios e de tecnologia. Se o banco possui um novo requisito de aplicativo no futuro, um novo serviço de plug-in será desenvolvido com base na plataforma. Após a designação do aplicativo à função apropriada, os usuários naquela função podem operar os serviços correspondentes e aplicativos.

Sob uma perspectiva tecnológica, os bancos não necessitam de plataformas diferentes de desenvolvimento e operação para vários sistemas. Uma plataforma de desktop integrada pode integrar eficientemente os recursos e reutilizar os serviços de desenvolvimento e talentos do banco.

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Gerenciamento de versão e release

Gerenciamento de versão e release é um dos pontos fracos de um cliente servidor/cliente tradicional. O projeto de integração de desktop com base no software IBM suporta download automatizado e funções de distribuição de atualizações, com as vantagens de sistemas com base em cliente/servidor e com base em navegadores. Isso torna conveniente para o departamento de TI fazer o gerenciamento de versão e release.

A plataforma de integração de desktop IBM suporta o seguinte padrão de gerenciamento de versão e de releases:

1. Release e atualizações de versão iniciada pelo cliente. Os usuários do cliente podem atualizar para a última versão do software em seus clientes, de acordo com o endereço do servidor.
2. Release e atualizações do lado do servidor. O servidor seleciona os clientes que necessitam de uma versão de software atualizada. O servidor enviará o software selecionado aos clientes (ou utilizará uma implementação por camada).
3. Implementação por camada. As atualizações podem ser distribuídas a partir de um único servidor para muitos clientes, mas esta maneira causa uma carga indevida à rede. Em uma implementação por camada, um servidor fornece as atualizações para um número limitado de outros servidores, e aqueles servidores fornecem a atualização a outros servidores e clientes. Por exemplo, o escritório central publica em um servidor de filial, e o servidor de filial publica para as filiais.

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Suporte e gerenciamento de equipamento

Suporte e gerenciamento de equipamento consistem em um dos importantes recursos dos sistemas de desktop financeiros, porque os bancos possuem muitos equipamentos como impressoras, teclados, leitores e escritores de cartões e dispositivos de gerenciamento de caixa. O sistema de integração de desktop baseado no software IBM fornece suporte e gerenciamento de equipamento:

1. Gerencie dispositivos por meio de drivers do ® Microsoft Windows:

   Com a promoção e popularização do Windows, quase todos os fabricantes de equipamentos modernos foram solicitados a fornecer drivers (método DLL ou ActiveX) para Windows. A plataforma WMBTT de rich client suporta drivers DLL ou os drivers de importação e gerenciamento do ActiveX. Estes drivers serão ocasionalmente necessários para operar diretamente o equipamento financeiro.

2. Opere diretamente portas paralelas e em série:

   O WMBTT rich client suporta JSR80 e o API SUN JAR, de maneira que é possível manipular diretamente dispositivos de porta serial e paralela.

3. Chamada JNI:

   Com a cooperação de fornecedores de equipamento de terceiros, é possível conectar-se facilmente ao sistema integrado de desktop da IBM.

4. Equipamento em conformidade com os drivers padrões do J/XFS e do Windows Open System Architecture (WOSA):

   J/XFS e WOSA são padrões internacionalmente conhecidos. O WMBTT fornece o suporte e o gerenciamento de interfaces padrão J/XFS e WOSA. Desde que o equipamento atenda os padrões J/XFS e WOSA, eles podem ser acessados diretamente pelo sistema.

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Componentes financeiros de negócios

Sistema de integração de desktop com base no software IBM também fornece um número de componentes de negócios financeiros para ajudar os bancos a desenvolverem seus próprios aplicativos customizados. Esses componentes de negócios incluem: autorização remota, log e visualizador de log, gerenciamento de caixa, controle de acesso e contador. Na Figura 9a é possível ver como a equipe autorizada insere o nome de usuário e a senha para autorização e verificação:

A figura 9b exibe o resultado da autorização remota.

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Modelo de programação com base em XML e idioma de descrição de página

O WMBTT fornece um modelo de programação baseado em XML para transações bancárias e um idioma de descrição de página SWT com base em XML. Uma equipe técnica do banco pode utilizar rapidamente ferramentas de aplicativo para desenvolver a interface de transação e implementar estrutura de dados e a lógica de negócios.

Abaixo está a fonte XML contendo o layout para as tabelas, valores e imagem para uma tela de rich client:

<?xml version="1.0" encoding="UTF-8"?>
<XUI>
	<Composite id="cmpt1238069978156R" bounds="1,-84,910,550"
		image="currencyExchange.jpg" imageAlignment="LEFT">
		<Label bounds="88,109,114,115" image="icons/cxm.jpg"></Label>
		<Label bounds="221,97,80,19" text="Name:"></Label>
		<Text bounds="309,93,380,24" text="Shan Jian Hong"
			background="255,255,128" minLength="2">
		</Text>
		<Label bounds="211,128,80,16" text="Gender:"></Label>
		<Combo bounds="309,123,110,24" text="Male" editable="true"
			background="255,255,128">
		</Combo>
		<Label bounds="211,160,80,19" text="Marriage:"></Label>
		<Label bounds="211,191,80,18" text="Mobile:"></Label>
		<Label bounds="211,227,80,19" text="Postalcode:"></Label>
		<Label bounds="211,259,80,19" text="Address:"></Label>
		<Label bounds="471,127,60,18" text="Age:"></Label>
		<Text bounds="534,123,155,24" background="255,255,128" 
			text="38">
		</Text>
		<Combo bounds="309,156,110,24" text="Single" editable="true"
			background="255,255,128">
		</Combo>
		<Label bounds="470,159,60,20" text="ID Card:"></Label>
		<Text bounds="534,157,155,24" background="255,255,128" 
			text="10043507021678">
		</Text>
		<Text bounds="534,224,155,24" background="255,255,128" 
			text="sjh@gmail.com">
		</Text>
		<Text bounds="534,190,155,24" background="255,255,128" 
			text="86-10-82454890">
		</Text>
	</Composite>
</XUI>

A tela resultante é exibida na Figura 10:

Há cinco características para UI em XML com base em WMBTT:

1. Estilo de programação WYSIWYG (será impresso exatamente o que está na tela)
2. Um componente customizado para serviço financeiro
3. Não há necessidade de aprender uma tecnologia de interface, facilitando o uso e diminuindo os custos de treinamento
4. A separação de interface e lógica de negócios
5. Reutilização extensível e efetiva

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Resumo

Do desenvolvimento de uma perspectiva de estratégia, a filial de banco é e sempre será um canal extremamente importante para o banco. A solução de integração de desktop com base em WMBTT pode ajudar os bancos a construir a plataforma de desktop de integração, que não só ajusta os negócios de banco e resolve problemas técnicos, mas também considera novos requisitos de aplicativo de desktop no futuro.

Recursos

Aprender

• A próxima geração de atividades bancárias com a Web 2.0: (developerWorks, Dezembro de 2009) Leia como a Web 2.0 influencia o design de aplicativos financeiros.
  
  
• IBM WebSphere Multichannel Bank Transformation Toolkit: Saiba mais sobre este conjunto de ferramentas com base em componentes para o desenvolvimento de aplicativos corporativos.
  
  
• WebSphere no IBM developerWorks: Encontre recursos técnicos para o WebSphere.
  
  
• Podcasts do developerWorks: Ouça entrevistas e discussões interessantes para desenvolvedores de software.
  
  
• Eventos técnicos e webcasts do developerWorks : Permaneça atualizado com os webcasts e eventos técnicos do developerWorks.
  
  

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Índice

• A importância da filial local de banco
• Os principais motivos para a transformação de filiais de bancos da China
• A arquitetura do aplicativo atual de desktop e os novos requisitos tecnológicos
• Um desktop de serviço financeiro integrado com base em software IBM
• Integração e interação
• Gerenciamento de versão e release
• Suporte e gerenciamento de equipamento
• Componentes financeiros de negócios
• Modelo de programação com base em XML e idioma de descrição de página
• Resumo
• Recursos
• Sobre os autores
• Comentários

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